Normalerweise sollte man niemals auf Kredit kaufen. Allerdings gilt das hauptsächlich für Konsumkredite. Handelt es sich um eine Investition, kann es durchaus sinnvoll oder gar notwendig sein, seine Anschaffungen über Kredit zu finanzieren (zum Beispiel bei dem Aufbau eines Unternehmens). Wann es sich jedoch um eine sinnvolle Investition handelt, stellt sich meist erst im Nachhinein heraus. Die Entscheidung muss letztendlich jeder für sich alleine treffen. Sicher ist: Kredite sind der Schmierstoff der Wirtschaft. Werden von den Banken zu wenig Kredite vergeben, kann der Wirtschaftsmotor ins stottern geraten, so wie es in der vergangenen Wirtschaftskrise passiert ist. Im schlimmsten Fall könnte der Wirtschaftmotor ganz absterben, was die Regierungen in den letzten Jahren durch die extreme Neuverschuldung verhindert haben. Wichtig ist der verantwortungsbewusste Umgang mit Krediten:
1. Zunächst sollte man alle Kreditvarianten durchgehen und die passende Kreditart heraussuchen.
2. In der gewählten Kreditkategorie Vergleiche zwischen den Anbietern ziehen und den Besten auswählen, wobei der Günstigste nicht zwangläufig auch der Beste ist: Immer das Kleingedruckte lesen!
3. Es ist zu empfehlen ungefähr 10 Prozent mehr Kredit aufzunehmen als eigentlich benötigt wird, um bei finanziellen Engpässen seinen Ratenzahlungsverpflichtungen nachkommen zu können. Das kostet zwar Geld, aber in ungünstigen Situationen gewinnt man dadurch wertvolle Zeit, um neue Einkommensquellen zu erschließen.
Alternativ dazu bietet sich eine sogenannte Restschuldversicherung gegen Arbeitslosigkeit an. Restschuldversicherungen kosten Geld, können aber sinnvoll sein: Die Versicherung zahlt allerdings nicht den gesamten Kredit zurück, sondern nur die Kreditraten für eine bestimmte Anzahl an Monaten (meistens 12 Monate lang). Und wieder ist man gut beraten, wenn man das Kleingedruckte liest.
4. Niemals Kredite aufnehmen, die das eigene Vermögen übersteigen. Denn wenn das Einkommen plötzlich ausbleibt und die Kredithöhe die Vermögenswerte übersteigt, wird es sehr schwierig (wie wir es anhand der amerikanischen Immobilienblase sehr anschaulich erlebt haben). Letztendlich muss man sich darüber bewusst sein, das man sich bei der Aufnahme eines Kredites in eine Abhängigkeit begibt. Sind die Schulden hoch genug, wird einem alles genommen, was man besitzt (auch Milliardären). Zusätzlich wird bei Überschuldung sogar die eigene Arbeitskraft "gepfändet", indem der Lohn gepfändet wird. Man kann durch die Aufnahme eines Kredites also im wahrsten Sinne des Wortes zum Leibeigenen werden!
5. Kredite mit langer Laufzeit wählen: Sie beinhalten zwar einen höheren Zinssatz (wegen das Zinsänderungsrisikos des Kreditgebers), doch die kleinen Kreditraten belasten die Haushaltskasse nicht so stark.
Wenn man die Gebühren scheut, die meist 3 Prozent der Kreditsumme betragen, empfiehlt es sich auf sogenannte Zweitdispositionskredite, Abrufkredite, Rahmenkredite oder Wertpapierkredite zurückzugreifen, die Gebührenfrei, mit flexibler Rückzahlung und variablen Zinssätzen ausgestattet sind. Außerdem sind diese Kredite deutlich günstiger als der Dispozinssatz bei der Filialbank. Daneben gibt es die Möglichkeit, Kredite von Privat zu Privat beziehungsweise Kredite von Mensch zu Mensch zu vergeben oder zu erhalten, wobei ebenfalls die Kreditgebühren entfallen beziehungsweise nur 1 Prozent der Kreditsumme betragen. Ein gutes Beispiel finden Sie in dem folgenden Video:
Für risikofreudige Sparfüchse gibt es die Fremdwährungskredite, die in der Regel in Verbindung mit einer Immobilienfinanzierung angeboten werden. Ob Währungskredite in Yen, US-Dollar oder Schweizer Franken, es besteht dabei immer das Währungsrisiko! Allerdings sind Zinssätze von derzeit unter 2 Prozent schon ein starkes Argument, dieses Risiko vielleicht doch in Kauf zu nehmen. Um die Währungsrisiken so gering wie möglich zu halten, sollte eine lange Laufzeit und eine flexible Rückzahlung des Kredites in Fremdwährung vereinbart werden.
Wer einen negativen Schufa-Eintrag hat oder aus irgendwelchen Gründen nicht möchte, das der Kredit in die Schufa eingetragen wird, kann unter anderem auf Schweizer Kredite zurückgreifen. Die seriösen Anbieter von Krediten "ohne Schufa" verlangen meist keine Bearbeitungsgebühr im Vorraus.
